一、注意事项

 1．申论考试，与传统作文考试不同，是对分析驾驭材料的能力与对表达能力并重的考试。

 2．作答参考时限：阅读资料40分钟，作答110分钟。

 3．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。

二、给定材料

 1．国家助学贷款适用于中华人民共和国(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生(含高职生)、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。为使国家对经济困难学生的助学贷款工作顺利进行，1999年先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行了试点。从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。2002年2月7日，经国务院批准，中国人民银行、教育部、财政部下发了《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，国家助学贷款实行“四定”、“三考核”措施，以确保经济困难学生能够及时获得贷款。银行根据学生申请，具体确定每笔贷款的期限。

 2．重庆工商大学的小刘因为家庭困难，大学4年中有3年都是靠助学贷款完成的学业。2003年年初，他与重庆一家效益不错的企业签约，但在离校前夕领取毕业证时，小刘意外地发现自己没有毕业证。一打听，才知道由于他尚未还清助学贷款，毕业证被学校扣押了。小刘告诉记者，就因为少了“三证’(毕业证、学位证、报到证)中的毕业证，单位差点和他解约。经过与单位的协商，小刘现在的待遇只能按试用期的标准计算。“本想工作了存点钱把贷款还清，但目前的收入却只能维持自己的生活，哪有剩余的钱来还债?”小刘一脸的无奈。对于扣发毕业证一事，重庆工商大学学生处的有关负责人的解释是，按照国家颁布的助学贷款的有关条例，助学贷款属于信用贷款，本不应抵押任何证件，但目前高校助学贷款存在很多问题，整个助学贷款过程中各个环节的关系还没有完全理顺，学校处于十分尴尬的境地。

 3．据了解，目前重庆市在校大学生中有助学贷款的人数累计超过6000人。一些学校对他们中离校时没有偿还贷款的，实行扣发毕业证的做法。这部分毕业生由于没有毕业证而无法到单位报到，更有甚者因此找不到工作单位，还贷难上加难。

 4．2002年重庆工商大学与独立第三方——专业信用评估与信用管理机构金诚国际信用评估有限公司合作，开发出了《重庆工商大学个人信用信息登记表》以管理助学贷款。在这份表格中，除了学生本人的基本情况和直系亲属或监护人的相关情况外，还记录着学生借款、还款情况。学校将对学生进行动态跟踪管理，将其每次还款期限到来时的还款情况及时反映在《登记表》上。此外，相关的信用管理还包括对学生作出信用评分，出具个人信用报告等内容。在校期间，为了培养毕业生的还款习惯，学校要求学生按季度向银行支付利息。各项条款写得很清楚，但执行情况却并不乐观。按照规定，助学贷款应该是无抵押、无风险的贷款，但在学校与银行的合作过程中，银行提出学校必须承担风险保证金，否则银行不同意合作。风险保证金的比例从10%到40%不等，如果学生不能按时还贷，银行则从风险保证金中扣除。由于目前学生的诚信意识明显不足，以至于每年学校向毕业生提出催款通知时的电话费高达千元。学生毕业后，由于其信用状况和经济状况学校已无法掌握，校方只能先将其毕业证扣下，作为学生返还学费的一个条件，这也是无奈之举。

 5．据有关资料显示，目前大学生拖欠贷款的比例十分惊人：成都农业银行某分行大学生拖欠贷款比例达5%；中国工商银行北京分行大学生拖欠贷款比例达10%；长沙中南大学大学生拖欠贷款比例达 35.3%。

 6．据中国工商银行长沙市岳麓山支行提供的资料：中南大学2002年毕业的学生中，有173人应还贷款，截止到2003年1月1日，第一期(每个季度为一期)贷款的还贷率仅为26%，经3个多月银行和学校共同催收，仍有61人没有还贷，还贷率为64.7%；第二期贷款截止到3月20日，有129人没有还贷，还贷率仅为25.4%。湖南大学的情况相对好一些，2002年毕业的学生中，136人应还贷，第一期贷款截止到1月1日，还贷率为42%，经过3个多月的催收，还有21人没有还贷，还贷率达到了86.8%；第二期贷款到3月20日止，还有98人未还贷，还贷率仅为31%。

 7．国家教育部高校学生司的有关人士称，学校扣发毕业证属于违反规定，虽然助学贷款制度不够完善，还需各方共同努力解决，但单纯扣发毕业证会对毕业生的求职和今后的还贷能力造成影响，长久下去，也不利于助学贷款的继续实施。

 8．有关人士表示，针对目前助学贷款中存在的种种问题，作为学生，首先要加强自己的诚信意识，促使助学贷款各个环节步入正常轨道，形成良性循环。

 9．据了解，针对某些大学生还贷不积极、没有信用的问题，上海市近50所高校与我国首家个人征信机构——上海资信有限公司签署了主题为“倡导诚信风气、塑造信用形象——共建大学生信用档案”的联名书。在本市个人联合征信系统中为大学生开设个人信用档案，继而通过与各商业银行的合作，对助学贷款偿还情况及其他信用记录进行跟踪，为大学生出具个人信用报告。大学毕业生的个人信用报告将成为跟随其一生的诚信记录。有不良信用记录的大学毕业生，将会在今后的各类贷款、购买保险等须出示个人信用度的申请中遭拒绝。

 10．针对目前助学贷款出现的尴尬现状，有关专家认为，关键是尽快建立全国联网的个人信用征信系统。

 11．据悉，鉴于借款学生毕业后流动性相当大的特点，浙江将积极推行、鼓励商业银行与农村信用社搞生源地贷款助学，直接面对学生家长发放或由学生家长担保的做法。人民银行杭州中心支行的有关人士认为，这样做的好处，一方面可以及时就地解决贫困学生的入学困难，方便困难学生申请贷款，由于生源地学生的相对分散，也避免了就学地银行基层人手不足的矛盾；而更关键的是，由于家庭居住地的相对固定，学生家长迁徙概率低，容易掌握借款学生家庭经济收入及其子女毕业去向，在我国个人信用征信系统尚未建立的情况下，能较好地起到防范和控制贷款风险的作用。据了解，在无任何优惠政策的前提下，目前浙江农村信用社发放商业性助学贷款已达3 872万元，大大超过了城市商业银行发放的商业性助学贷款额，占到全省商业性助学贷款的58%。

 12．当前，大学生就业难引发了一系列“后遗症”，其中较为突出的就是还贷难：不少贫困大学生因毕业后就业困难或就业处境不佳，而无力偿还其在校期间好不容易争取到的国家助学贷款。据农业银行四川省分行的统计，大学毕业生未按期还贷率高达56%，其中45%是因为就业困难。

 13．大学毕业生就业难带来的突出影响就是大学毕业生因为就业困难或就业处境不佳，直接影响了国家助学贷款的偿还。截至今年5月底，农业银行四川省分行实际发放国家助学贷款8741人，累计金额5 061.7万元。目前已毕业进入还贷期的有371人，但未按时还贷的就有208人，大约占总人数的 56%，连本带息共欠省农业银行47.6万元。根据我们的统计，在未能如约偿还国家助学贷款的诸种原因中，“就业困难或就业处境不佳”高居榜首，占总数的45%。应该说，他们中的大部分人并不是存心赖账，而是由于自身就业困难缺乏经济能力。这些贫困学生因读大学欠下的债务自然转化成家庭债务，但这一笔数目往往并不大的债务却超出了这些贫困家庭的承受能力范围。

 14．据悉，2001年全国高校毕业生为115万，2002年有145万，2003年达212万，2004年达250万， 4年增加了140万，今后还会继续增长。截至2003年6月20日，全国普通高等学校的签约率仅仅达到 50%左右，即便年底就业率能达到70%，2003年212万毕业生中将约有63万多人离校时落实不了工作岗位，而这其中，使用国家助学贷款者大有人在。

 15．学生还贷难增大了商业性银行发放助学贷款的难度，虽然商业性银行口口声声说以社会效益为重，但它毕竟是自主经营、自负盈亏的企业。某高校负责助学贷款的一位老师说：我们学校是从2001年才享受到国家助学贷款的，当年贷款额度仅50万元，2002年也才只有80万元，而且这点钱还是看在我和一家银行负责人是老同学的情面上才贷出的。银行不乐意多贷出，学校也不敢多贷人，怕学生日后还贷难。

 16．小刘与小王在大学读书时，学费也是用的助学贷款，从去年毕业后，按规定按季度还款。虽然毕业后他们都找到了不错的工作，但每到还款时，他们少则拖延三四天，多则八九天，直等到银行打来电话，他们才把钱交上。记者找到他们时，两位满不在乎地笑着：“工作忙，到该还款的时候根本想不起来。晚个十天八天的又怎样?我们又不是不还!”

 17．工行济南分行个人信贷处何静经理告诉记者，即便那些到期还款的学生，其中很多也是靠银行工作人员给他们打电话催，否则他们便忘得一干二净，银行收贷任务无法完成。

 “驻济高校的贷教学生中，有很大一部分毕业后到了外地工作，根据他们贷款时留下的资料，工作人员有时给他们拨打五六个电话才找到他们，而且他们还不一定有钱还。”何静说：“这些电话很多都是长途，而贷款学生的贷款利息一个月也就是10元钱左右，有的还不够电话费!负责回收助学贷款任务的工作人员面临的压力很大!”

 18．国家助学贷款的发放有明确的范围——家庭贫困，无力

就给定资料反映的主要问题，用1200字左右的篇幅，自拟标题进行论述。要求中心明确，内容充实，论述深刻，有说服力。

一、注意事项

 1．申论考试，与传统作文考试不同，是对分析驾驭材料的能力与对表达能力并重的考试。

 2．作答参考时限：阅读资料40分钟，作答110分钟。

 3．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。

二、给定材料

 1．国家助学贷款适用于中华人民共和国(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生(含高职生)、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。为使国家对经济困难学生的助学贷款工作顺利进行，1999年先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等八个城市进行了试点。从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推行，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款。2002年2月7日，经国务院批准，中国人民银行、教育部、财政部下发了《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，国家助学贷款实行“四定”、“三考核”措施，以确保经济困难学生能够及时获得贷款。银行根据学生申请，具体确定每笔贷款的期限。

 2．重庆工商大学的小刘因为家庭困难，大学4年中有3年都是靠助学贷款完成的学业。2003年年初，他与重庆一家效益不错的企业签约，但在离校前夕领取毕业证时，小刘意外地发现自己没有毕业证。一打听，才知道由于他尚未还清助学贷款，毕业证被学校扣押了。小刘告诉记者，就因为少了“三证’(毕业证、学位证、报到证)中的毕业证，单位差点和他解约。经过与单位的协商，小刘现在的待遇只能按试用期的标准计算。“本想工作了存点钱把贷款还清，但目前的收入却只能维持自己的生活，哪有剩余的钱来还债?”小刘一脸的无奈。对于扣发毕业证一事，重庆工商大学学生处的有关负责人的解释是，按照国家颁布的助学贷款的有关条例，助学贷款属于信用贷款，本不应抵押任何证件，但目前高校助学贷款存在很多问题，整个助学贷款过程中各个环节的关系还没有完全理顺，学校处于十分尴尬的境地。

 3．据了解，目前重庆市在校大学生中有助学贷款的人数累计超过6000人。一些学校对他们中离校时没有偿还贷款的，实行扣发毕业证的做法。这部分毕业生由于没有毕业证而无法到单位报到，更有甚者因此找不到工作单位，还贷难上加难。

 4．2002年重庆工商大学与独立第三方——专业信用评估与信用管理机构金诚国际信用评估有限公司合作，开发出了《重庆工商大学个人信用信息登记表》以管理助学贷款。在这份表格中，除了学生本人的基本情况和直系亲属或监护人的相关情况外，还记录着学生借款、还款情况。学校将对学生进行动态跟踪管理，将其每次还款期限到来时的还款情况及时反映在《登记表》上。此外，相关的信用管理还包括对学生作出信用评分，出具个人信用报告等内容。在校期间，为了培养毕业生的还款习惯，学校要求学生按季度向银行支付利息。各项条款写得很清楚，但执行情况却并不乐观。按照规定，助学贷款应该是无抵押、无风险的贷款，但在学校与银行的合作过程中，银行提出学校必须承担风险保证金，否则银行不同意合作。风险保证金的比例从10%到40%不等，如果学生不能按时还贷，银行则从风险保证金中扣除。由于目前学生的诚信意识明显不足，以至于每年学校向毕业生提出催款通知时的电话费高达千元。学生毕业后，由于其信用状况和经济状况学校已无法掌握，校方只能先将其毕业证扣下，作为学生返还学费的一个条件，这也是无奈之举。

 5．据有关资料显示，目前大学生拖欠贷款的比例十分惊人：成都农业银行某分行大学生拖欠贷款比例达5%；中国工商银行北京分行大学生拖欠贷款比例达10%；长沙中南大学大学生拖欠贷款比例达 35.3%。

 6．据中国工商银行长沙市岳麓山支行提供的资料：中南大学2002年毕业的学生中，有173人应还贷款，截止到2003年1月1日，第一期(每个季度为一期)贷款的还贷率仅为26%，经3个多月银行和学校共同催收，仍有61人没有还贷，还贷率为64.7%；第二期贷款截止到3月20日，有129人没有还贷，还贷率仅为25.4%。湖南大学的情况相对好一些，2002年毕业的学生中，136人应还贷，第一期贷款截止到1月1日，还贷率为42%，经过3个多月的催收，还有21人没有还贷，还贷率达到了86.8%；第二期贷款到3月20日止，还有98人未还贷，还贷率仅为31%。

 7．国家教育部高校学生司的有关人士称，学校扣发毕业证属于违反规定，虽然助学贷款制度不够完善，还需各方共同努力解决，但单纯扣发毕业证会对毕业生的求职和今后的还贷能力造成影响，长久下去，也不利于助学贷款的继续实施。

 8．有关人士表示，针对目前助学贷款中存在的种种问题，作为学生，首先要加强自己的诚信意识，促使助学贷款各个环节步入正常轨道，形成良性循环。

 9．据了解，针对某些大学生还贷不积极、没有信用的问题，上海市近50所高校与我国首家个人征信机构——上海资信有限公司签署了主题为“倡导诚信风气、塑造信用形象——共建大学生信用档案”的联名书。在本市个人联合征信系统中为大学生开设个人信用档案，继而通过与各商业银行的合作，对助学贷款偿还情况及其他信用记录进行跟踪，为大学生出具个人信用报告。大学毕业生的个人信用报告将成为跟随其一生的诚信记录。有不良信用记录的大学毕业生，将会在今后的各类贷款、购买保险等须出示个人信用度的申请中遭拒绝。

 10．针对目前助学贷款出现的尴尬现状，有关专家认为，关键是尽快建立全国联网的个人信用征信系统。

 11．据悉，鉴于借款学生毕业后流动性相当大的特点，浙江将积极推行、鼓励商业银行与农村信用社搞生源地贷款助学，直接面对学生家长发放或由学生家长担保的做法。人民银行杭州中心支行的有关人士认为，这样做的好处，一方面可以及时就地解决贫困学生的入学困难，方便困难学生申请贷款，由于生源地学生的相对分散，也避免了就学地银行基层人手不足的矛盾；而更关键的是，由于家庭居住地的相对固定，学生家长迁徙概率低，容易掌握借款学生家庭经济收入及其子女毕业去向，在我国个人信用征信系统尚未建立的情况下，能较好地起到防范和控制贷款风险的作用。据了解，在无任何优惠政策的前提下，目前浙江农村信用社发放商业性助学贷款已达3 872万元，大大超过了城市商业银行发放的商业性助学贷款额，占到全省商业性助学贷款的58%。

 12．当前，大学生就业难引发了一系列“后遗症”，其中较为突出的就是还贷难：不少贫困大学生因毕业后就业困难或就业处境不佳，而无力偿还其在校期间好不容易争取到的国家助学贷款。据农业银行四川省分行的统计，大学毕业生未按期还贷率高达56%，其中45%是因为就业困难。

 13．大学毕业生就业难带来的突出影响就是大学毕业生因为就业困难或就业处境不佳，直接影响了国家助学贷款的偿还。截至今年5月底，农业银行四川省分行实际发放国家助学贷款8741人，累计金额5 061.7万元。目前已毕业进入还贷期的有371人，但未按时还贷的就有208人，大约占总人数的 56%，连本带息共欠省农业银行47.6万元。根据我们的统计，在未能如约偿还国家助学贷款的诸种原因中，“就业困难或就业处境不佳”高居榜首，占总数的45%。应该说，他们中的大部分人并不是存心赖账，而是由于自身就业困难缺乏经济能力。这些贫困学生因读大学欠下的债务自然转化成家庭债务，但这一笔数目往往并不大的债务却超出了这些贫困家庭的承受能力范围。

 14．据悉，2001年全国高校毕业生为115万，2002年有145万，2003年达212万，2004年达250万， 4年增加了140万，今后还会继续增长。截至2003年6月20日，全国普通高等学校的签约率仅仅达到 50%左右，即便年底就业率能达到70%，2003年212万毕业生中将约有63万多人离校时落实不了工作岗位，而这其中，使用国家助学贷款者大有人在。

 15．学生还贷难增大了商业性银行发放助学贷款的难度，虽然商业性银行口口声声说以社会效益为重，但它毕竟是自主经营、自负盈亏的企业。某高校负责助学贷款的一位老师说：我们学校是从2001年才享受到国家助学贷款的，当年贷款额度仅50万元，2002年也才只有80万元，而且这点钱还是看在我和一家银行负责人是老同学的情面上才贷出的。银行不乐意多贷出，学校也不敢多贷人，怕学生日后还贷难。

 16．小刘与小王在大学读书时，学费也是用的助学贷款，从去年毕业后，按规定按季度还款。虽然毕业后他们都找到了不错的工作，但每到还款时，他们少则拖延三四天，多则八九天，直等到银行打来电话，他们才把钱交上。记者找到他们时，两位满不在乎地笑着：“工作忙，到该还款的时候根本想不起来。晚个十天八天的又怎样?我们又不是不还!”

 17．工行济南分行个人信贷处何静经理告诉记者，即便那些到期还款的学生，其中很多也是靠银行工作人员给他们打电话催，否则他们便忘得一干二净，银行收贷任务无法完成。

 “驻济高校的贷教学生中，有很大一部分毕业后到了外地工作，根据他们贷款时留下的资料，工作人员有时给他们拨打五六个电话才找到他们，而且他们还不一定有钱还。”何静说：“这些电话很多都是长途，而贷款学生的贷款利息一个月也就是10元钱左右，有的还不够电话费!负责回收助学贷款任务的工作人员面临的压力很大!”

 18．国家助学贷款的发放有明确的范围——家庭贫困，无力

用不超过350字的篇幅，提出解决给定资料所反映问题的方案。要有条理地说明，要体现针对性和可操作性。