一、注意事项

 1．申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力以及文字表达能力的测试。

 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。

二、给定资料

 1．第三次全国金融工作会议分析了当前中国的金融形势，提出了今后一个时期金融工作的总体要求与主要任务，以及未来一段时间中国农村金融改革的方向，即构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，以破解长期制约其落后农村发展的金融难题。

 这是中国继1997年和2002年之后第三次举行最高级别的全国性金融工作会议，此前的每次会议都推出了若干对中国金融改革产生重大影响的政策和措施。以本次会议为契机，中国将开始新一轮金融改革，其中农村金融改革将是未来金融改革的重中之重。

 在此次会议上，中国政府决定加快建立健全适应中国“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，增强为新农村建设的服务功能。

 在这一改革布局下，中国政府明确表示将稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化其为“三农”服务的市场定位和责任，实行整体改制，更好地为“三农”和县域经济服务；同时降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。

 “此次会议确定的农村金融改革思路是相当重要的，具有战略意义。”北京大学中国问题研究中心主任林毅夫在接受记者采访时说。他认为下一步会有更多适合农业发展的金融制度和准入措施出台。

 他指出，中国现有金融结构对农村金融体系的支持相对不足，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。目前农村金融体系存在的问题突出表现为，农村信用社等金融机构经营粗放、盈利能力差；农村资金外流严重；农村金融产品和服务单一；农民贷款难问题尚未解决。

 统计显示，目前中国农村1.2亿户有贷款需求，但只有60%得到满足。而现有农村存贷款只占全国总量的15%左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均的十分之一。林毅夫指出，中国应努力改革当前过度集中的金融体系，以适应农村和中小企业相对分散、小规模的金融需求，提高金融体系效率。

 “中国目前正在推进的农行改革、农信社改革以及政策性银行转型等措施将会有力推动中国农村金融改革走向深入。”亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏对记者说。未来中国农村金融改革应坚持“多元化、民营化”的方向，除了深化银行等金融机构改革外，还应鼓励更多社会资本参与农村金融改革，包括成立贷款公司、保险机构等，共同合作为农村发展提供金融服务。

 2．2006年12月20日，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励在农村新设村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构。按照中国银监会的试点方案，首批试点单位选择内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六个试点省份36个试点地区，第一阶段从2007年2月上旬到9月末结束，2008年扩大到15个省(区)左右。

 2007年3月1日，四川仪陇县诞生了中国首家村镇银行——惠民村镇银行。在同一天，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行也宣告成立。与此同时，我国首家专营贷款的贷款公司——四川仪陇惠民贷款公司也正式挂牌营业。3月9日，全国首家村级资金互助社——吉林省闫家村百信农村资金互助社正式挂牌成立。这些新型农村金融机构的诞生，标志着一个投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融服务体系开始逐步建立。

 按照中国银监会2007年1月22日正式出台的《村镇银行管理暂行规定》的规定，村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

 四川仪陇惠民村镇银行是一家股份制银行，注册资本为200万元，南充市商业银行作为发起人，持有50%的股份。作为出资人的四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、四川联银实业有限公司、四川康达零件集团有限公司等5家企业分别出资20万元共有其余50%的股份。

 四川仪陇惠民村镇银行最突出的优势是可存可贷，目前已经开发了定活两便储蓄存款、存本取息交易存款等近十种存款产品，这和普通银行的产品区别并不大。而在贷款产品方面，惠民村镇银行开发了专业户贷款、微小企业贷款等几个产品。在贷款条件上，惠民村镇银行主要是面向农户和农村中的中小企业、微小企业，贷款条件并不严格。农户申请贷款不需要担保，只需要一个资信等级评定，最高贷款额度为2万元；农村中的中小企业提供贷款申请担保的最高贷款额度为10万元，没有担保的企业最高贷款额度为2万元；微小企业不需要担保，但也需要资信等级评定，最高贷款额度为5万元。在贷款利息上，村镇银行的贷款利率在10%左右，而仪陇当地的民间借贷利率水平约为10%～15%，一般为12%。同时，贷款利率在国家基准利率标准上略作上浮，由双方协商确定。在贷款期限上，该村镇银行贷款方便灵活，可以随时贷款。一般情况下，贷 1年、半年期都可以。

 四川仪陇惠民村镇银行已受到农民的青睐，存款积极性特别高涨。据3月12日的《成都商报》报道，截至3月10日，四川仪陇惠民村镇银行吸收了180万元储蓄，共发放了13笔、共计20.4万元贷款。

 根据中国银监会《农村资金互助社管理暂行办法》的规定，农村资金互助社是由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

 吉林梨树县百信互助社的前身是百信农民合作社。2007年初，吉林梨树县百信农村资金互助社终于得到了中国银监会的批准，闫家村32位农民发起设立百信资金互助社，注册资本10.18万元。

 根据百信农村资金互助社的章程，其经营业务范围为：办理社员存款、贷款和结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放；办理代理业务；向其他银行业金融机构融入资金；经银行业监督管理机构批准的其他业务。农村资金互助社社员参加社员大会，享有1票基本表决权；出资额较大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20%。

 根据《百信农村资金互助社信贷管理办法》的规定，百信农村资金互助社会员用最低100元的入会费，可以享受入会费10倍以内的贷款额度。只面向加入其中的成员提供贷款服务，严禁非社员借贷，并分别从贷款资格、申请、审查、贷款保证、审批、监督、责任、回收与催收等许多方面作出了严格规定。

 对于互助社的政策支持，当地政府表示，将对该社开办费用给予财政支持；按照相关规定给予该社税收减免的优惠政策；鼓励闫家村村民及符合规定的自然人、小企业入股，逐步充实该社资本金；加强对该社员工的业务培训，促进不断提高该社的经营管理水平，充分发挥新型农村银行业金融机构的良好示范作用。

 按照中国银监会《贷款公司管理暂行办法》规定，贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。贷款公司不能吸收公众存款，可以办理各项贷款、票据贴现、资产转让、贷款项下的结算及银监会批准的其他资产业务。

 3月1日，四川南充市商业银行在发起设立第一家村镇银行的同时，又独资设立了全国首家贷款子公司——四川仪陇惠民贷款有限责任公司。该公司注册资本50万元，不吸纳存款，只为“三农”提供贷款服务，主要贷给农户和农民自己的小企业。这种贷款期限与额度均不受限制，利率分3个月和1年两个标准，3个月的标准比人民银行基准利率略高，1年期则只按基准利率执行。

 在贷款发放实际操作中，虽然不需要农民进行贷款抵押，但惠民贷款公司履行了严格的贷款程序，在农民获得贷款之前，惠民贷款公司的业务员要到农户做详细调查，并结合农户的实际情况，对其信用等级作出评估。最后，根据再评估情况发放贷款。在惠民贷款公司对农户信用等级评定表上，从5个项目上进行了评定，分别为品德、家庭上年总收入、家庭上年纯收入、家庭财产总额和社会反映。每个项目20分，都有具体的评分标准，满分为100分。然后根据相应的分数划定相应的等级，根据等级再确定贷款数额。

 3月1日，在四川仪陇惠民贷款公司开业的当天，贷款公司针对当地农民搞养殖业遇到的资金投入困难，并在严格评估农户信用的基础上，使首个客户在不到10分钟时间内获得2000元贷款，期限为3个月，资金准备用于养殖肉鸭。

 3．继去年年底银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策以后，汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示希望到农村开拓市场。业内专家告诉记者，农村金融准入政策的放宽对中、外资银行都具有积极意义，使他们有可能到农村去发展，外资银行希望“下乡”不难理解。当然，他们首先可能会选择经济条件好的地区进行试点。不过，也有专家表示，外资银行的真正目的在于占领发达地区的农村市场，鉴于首批公布的试点乡镇条件艰苦，其“下乡”的前景难以预料。

 花旗集团中国区首席经济学家沈明高表示，外资银行从

请以“如何推进农村金融改革”为题，写一篇关于农村金融改革问题的文章。

 要求：

 ①参考给定资料，自选角度，提出问题，解决问题。

 ②观点明确，联系实际，分析具体，条理清楚，语言流畅。

 ③字数不少于800字。

(1)“给定资料1”提到“农民贷款难”，请进一步说明“农民贷款难”带来的影响，并谈谈造成“农民贷款难”的原因。字数不超过200字。

 (2)针对“农民贷款难”的问题，请列出切实有效的解决方案。

一、注意事项

 1．申论考试是对考生阅读理解能力、综合分析能力、提出和解决问题能力以及文字表达能力的测试。

 2．仔细阅读给定的资料，按照后面提出的“申论要求”依次作答。

二、给定资料

 1．第三次全国金融工作会议分析了当前中国的金融形势，提出了今后一个时期金融工作的总体要求与主要任务，以及未来一段时间中国农村金融改革的方向，即构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，以破解长期制约其落后农村发展的金融难题。

 这是中国继1997年和2002年之后第三次举行最高级别的全国性金融工作会议，此前的每次会议都推出了若干对中国金融改革产生重大影响的政策和措施。以本次会议为契机，中国将开始新一轮金融改革，其中农村金融改革将是未来金融改革的重中之重。

 在此次会议上，中国政府决定加快建立健全适应中国“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，增强为新农村建设的服务功能。

 在这一改革布局下，中国政府明确表示将稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化其为“三农”服务的市场定位和责任，实行整体改制，更好地为“三农”和县域经济服务；同时降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。

 “此次会议确定的农村金融改革思路是相当重要的，具有战略意义。”北京大学中国问题研究中心主任林毅夫在接受记者采访时说。他认为下一步会有更多适合农业发展的金融制度和准入措施出台。

 他指出，中国现有金融结构对农村金融体系的支持相对不足，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。目前农村金融体系存在的问题突出表现为，农村信用社等金融机构经营粗放、盈利能力差；农村资金外流严重；农村金融产品和服务单一；农民贷款难问题尚未解决。

 统计显示，目前中国农村1.2亿户有贷款需求，但只有60%得到满足。而现有农村存贷款只占全国总量的15%左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均的十分之一。林毅夫指出，中国应努力改革当前过度集中的金融体系，以适应农村和中小企业相对分散、小规模的金融需求，提高金融体系效率。

 “中国目前正在推进的农行改革、农信社改革以及政策性银行转型等措施将会有力推动中国农村金融改革走向深入。”亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏对记者说。未来中国农村金融改革应坚持“多元化、民营化”的方向，除了深化银行等金融机构改革外，还应鼓励更多社会资本参与农村金融改革，包括成立贷款公司、保险机构等，共同合作为农村发展提供金融服务。

 2．2006年12月20日，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励在农村新设村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构。按照中国银监会的试点方案，首批试点单位选择内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六个试点省份36个试点地区，第一阶段从2007年2月上旬到9月末结束，2008年扩大到15个省(区)左右。

 2007年3月1日，四川仪陇县诞生了中国首家村镇银行——惠民村镇银行。在同一天，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行也宣告成立。与此同时，我国首家专营贷款的贷款公司——四川仪陇惠民贷款公司也正式挂牌营业。3月9日，全国首家村级资金互助社——吉林省闫家村百信农村资金互助社正式挂牌成立。这些新型农村金融机构的诞生，标志着一个投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融服务体系开始逐步建立。

 按照中国银监会2007年1月22日正式出台的《村镇银行管理暂行规定》的规定，村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

 四川仪陇惠民村镇银行是一家股份制银行，注册资本为200万元，南充市商业银行作为发起人，持有50%的股份。作为出资人的四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、四川联银实业有限公司、四川康达零件集团有限公司等5家企业分别出资20万元共有其余50%的股份。

 四川仪陇惠民村镇银行最突出的优势是可存可贷，目前已经开发了定活两便储蓄存款、存本取息交易存款等近十种存款产品，这和普通银行的产品区别并不大。而在贷款产品方面，惠民村镇银行开发了专业户贷款、微小企业贷款等几个产品。在贷款条件上，惠民村镇银行主要是面向农户和农村中的中小企业、微小企业，贷款条件并不严格。农户申请贷款不需要担保，只需要一个资信等级评定，最高贷款额度为2万元；农村中的中小企业提供贷款申请担保的最高贷款额度为10万元，没有担保的企业最高贷款额度为2万元；微小企业不需要担保，但也需要资信等级评定，最高贷款额度为5万元。在贷款利息上，村镇银行的贷款利率在10%左右，而仪陇当地的民间借贷利率水平约为10%～15%，一般为12%。同时，贷款利率在国家基准利率标准上略作上浮，由双方协商确定。在贷款期限上，该村镇银行贷款方便灵活，可以随时贷款。一般情况下，贷 1年、半年期都可以。

 四川仪陇惠民村镇银行已受到农民的青睐，存款积极性特别高涨。据3月12日的《成都商报》报道，截至3月10日，四川仪陇惠民村镇银行吸收了180万元储蓄，共发放了13笔、共计20.4万元贷款。

 根据中国银监会《农村资金互助社管理暂行办法》的规定，农村资金互助社是由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

 吉林梨树县百信互助社的前身是百信农民合作社。2007年初，吉林梨树县百信农村资金互助社终于得到了中国银监会的批准，闫家村32位农民发起设立百信资金互助社，注册资本10.18万元。

 根据百信农村资金互助社的章程，其经营业务范围为：办理社员存款、贷款和结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放；办理代理业务；向其他银行业金融机构融入资金；经银行业监督管理机构批准的其他业务。农村资金互助社社员参加社员大会，享有1票基本表决权；出资额较大的社员按照章程规定，可以享有附加表决权。该社的附加表决权总票数，不得超过该社社员基本表决权总票数的20%。

 根据《百信农村资金互助社信贷管理办法》的规定，百信农村资金互助社会员用最低100元的入会费，可以享受入会费10倍以内的贷款额度。只面向加入其中的成员提供贷款服务，严禁非社员借贷，并分别从贷款资格、申请、审查、贷款保证、审批、监督、责任、回收与催收等许多方面作出了严格规定。

 对于互助社的政策支持，当地政府表示，将对该社开办费用给予财政支持；按照相关规定给予该社税收减免的优惠政策；鼓励闫家村村民及符合规定的自然人、小企业入股，逐步充实该社资本金；加强对该社员工的业务培训，促进不断提高该社的经营管理水平，充分发挥新型农村银行业金融机构的良好示范作用。

 按照中国银监会《贷款公司管理暂行办法》规定，贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。贷款公司不能吸收公众存款，可以办理各项贷款、票据贴现、资产转让、贷款项下的结算及银监会批准的其他资产业务。

 3月1日，四川南充市商业银行在发起设立第一家村镇银行的同时，又独资设立了全国首家贷款子公司——四川仪陇惠民贷款有限责任公司。该公司注册资本50万元，不吸纳存款，只为“三农”提供贷款服务，主要贷给农户和农民自己的小企业。这种贷款期限与额度均不受限制，利率分3个月和1年两个标准，3个月的标准比人民银行基准利率略高，1年期则只按基准利率执行。

 在贷款发放实际操作中，虽然不需要农民进行贷款抵押，但惠民贷款公司履行了严格的贷款程序，在农民获得贷款之前，惠民贷款公司的业务员要到农户做详细调查，并结合农户的实际情况，对其信用等级作出评估。最后，根据再评估情况发放贷款。在惠民贷款公司对农户信用等级评定表上，从5个项目上进行了评定，分别为品德、家庭上年总收入、家庭上年纯收入、家庭财产总额和社会反映。每个项目20分，都有具体的评分标准，满分为100分。然后根据相应的分数划定相应的等级，根据等级再确定贷款数额。

 3月1日，在四川仪陇惠民贷款公司开业的当天，贷款公司针对当地农民搞养殖业遇到的资金投入困难，并在严格评估农户信用的基础上，使首个客户在不到10分钟时间内获得2000元贷款，期限为3个月，资金准备用于养殖肉鸭。

 3．继去年年底银监会宣布放宽中国农村地区银行业金融机构准入政策以后，汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等外资金融机构也表示希望到农村开拓市场。业内专家告诉记者，农村金融准入政策的放宽对中、外资银行都具有积极意义，使他们有可能到农村去发展，外资银行希望“下乡”不难理解。当然，他们首先可能会选择经济条件好的地区进行试点。不过，也有专家表示，外资银行的真正目的在于占领发达地区的农村市场，鉴于首批公布的试点乡镇条件艰苦，其“下乡”的前景难以预料。

 花旗集团中国区首席经济学家沈明高表示，外资银行从

(1)“给定资料”中谈到了中国农业银行股份制改革的方针，即面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。请概括说明这些做法的目的和意义。字数不超过300字。

 (2)根据“给定资料2”的内容，试分析村镇银行和农村资金互助社的含义。